2008年9月5日

你不知道的房屋貸款保險

如果您已經購買了銀行的房貸保險(Mortgage Insurance),或者有興趣考慮購買銀行的房貸保險,請務必三思,深入瞭解是否這是最佳選擇。因為從人壽保險觀點,銀行的房貸保險絕對不是符合消費者的最大利益,經過仔細比較後,可以發現有太多一般人容易忽略的因素;事關屋主、受益人的未來重大權益,值得您重新思考。

多數人是在匆忙的銀行貸款程序中,順便完成房貸保險的簡易手續,當時可能連思考的時間、提出問題的心理準備都還沒有,就立即作了決定。如果您能諮詢持有專業執照、經驗豐富的保險經紀,深入瞭解
銀行房貸保險的真相,選擇真正對自己和家人最有利的房貸保障其實不難。

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與房屋、財物相關的保險迷思

1. 房屋保險保費成本,應該隨屋齡增加而降低?
2. 房屋保險投保方便,應該時常到處比價?
3. 屋主唯一的責任,就是每年按時繳交保費?
4. 房屋老舊失修導致損壞,是保險公司的責任?
5. 城市屋、公寓的財物保險,已由管理公司投保?
6. 租客不是屋主,不須考慮購買任何保險?
7. 屋主擁有的房屋保險,也同時保障租客?
8. 加拿大過去少有地震,地震保險是多餘浪費?
9. 為節省房屋保險保費,可以考慮減少保額?
10.更換保險公司,就可以隱瞞先前的理賠記錄?
11.不須了解房屋狀況,一切交給保險經理處理即可?

12.一旦擁有房屋保險,理賠就沒有任何限制?

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2008年9月4日


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選擇人壽保險的迷思:瞭解真相 正確決定

您在辦理房屋貸款時,是否也同時買了銀行推薦的房屋貸款保險(Mortgage Insurance)?從保障的角度/專業的眼光來看,這不是最佳選擇,更不是唯一選擇,想知道原因嗎?

您在收到銀行帳戶月結單時,經常附有推銷定期壽險的廣告單,強調其產品沒有傭金成本,再列個簡表以示證明自己較其他保險公司產品保費低廉,這是實情嗎?

您在申請信用卡、百貨公司卡後,常常會在收到生日前一個月帳單時,看到信封內附有『會員團體保險』限時促銷廣告,強調是信用卡、百貨公司卡客戶獨享權益、物美價廉,真的是如此嗎?

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汽車保險重要規定:正確申報主要駕駛人


200311日起,每次為您的車輛續保時,您都需要申報主要駕駛人的名字。以往這項規定只適用於購買全新的汽車保險。
什麼是主要駕駛人?
在汽車投保期內,主要駕駛受保汽車的人士便是「主要駕駛人」。一般而言,汽車的註冊車主通常也是主要駕駛人。
為什麼ICBC要知道這些資料?
ICBC制訂保險費用時會參考一系列的因素,包括您多年來藉安全駕駛而累積得來的折扣等級。經驗淺薄的駕駛者,以及在索償個案中被判有過失的人士,都不能享受與長期無索償人士同等折扣優待。如果您能在每次汽車續保時提供正確的主要駕駛人,ICBC對保險計劃的風險評估便會更加準確。
如果更換主要駕駛人,我要在下次續保前通知ICBC嗎?
就續保而言,申報條款僅由200311日開始生效。當您為汽車續保時,您需要申報誰是該輛車的主要駕駛人。假如資料有改變,您便要在下一次續保時重新申報。
假如我的汽車是商業用車,對我有影響嗎?
目前只有Autoplan和非車隊的保險計畫受到新規定影響。不過,一些以往採用公司名義作為主要駕駛人的小型商業,以後便需要申報車輛的主要駕駛人。
我的續保通知書已經列明我在2003年的應付保費,如果我申報了主要駕駛人,我的保費會受影響嗎?
更改主要駕駛人會影響您的保費,因為在制訂保費時,主要駕駛人的駕駛經驗和索償紀錄會是考慮的重點。請注意,如果另一位駕駛人會從此成為車輛的主要駕駛人,請提供該名人士的駕駛執照號碼,讓您的Autoplan經紀為您計算正確的保費。假如您無法提供車輛主駕駛人的駕照號碼,您便不能取得汽車保單。
如果我不申報主駕駛人,會有什麼後果?
大部分的保險計畫都需要您申報一位主要駕駛人,您可以請您的Autoplan經紀確定您的保單計畫有沒有這項需要。假如投保人士刻意虛報主駕駛人的名字(例如父母申報自己為主駕駛人,但其子女才是長期車輛使用者),便可能違反了保險條文。換句話說,假如在意外中被判有過失,您便可能要自行承擔受傷及車輛損壞的費用。

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認識重大疾病保險


驚人的統計數字:三分之一加拿大人將會罹患重大疾病
根據過去的經驗分析,加拿大有四分之一的人口會罹患心臟病,三分之一的人口會罹患有致命危險的癌症,四分之一的人口會罹患腎臟病...。在過去,重大疾病患者在身故之前,除了失去工作收入能力之外,也會成為家庭經濟的一大負擔。
時至今日,由於醫藥科技的突飛猛進,過去的絕症多數已能予以控制,患者生存的機會大增,生命也得以延長;然而,家庭的負擔也跟著延續下去,成為更嚴重的問題。有鑑於此,在工業先進國家,重大疾病保險的觀念已經廣為大眾接受。
所以重大疾病保險是一種生存給付(利己)的保險,有別於傳統死亡給付(利他)的壽險。只要罹患保單中所列舉的重疾項目,保險公司即將免稅的理賠金(投保金額)交由受益人〈通常就是被保險人〉,自行決定用途(不限於支付醫療費用)。
多數人對重大疾病保險相當陌生,茲以在加拿大重疾保險市場佔有率最高的某壽險公司保障範圍為例,提供您一個基本概念。至於各項目定義在此省略,有興趣者可直接向本人洽詢。
受保疾病
1. 心臟病;2.心臟冠狀動脈搭橋手術;3.中風;4.癌症;5.多發性硬化證;6.失明;7.失聰;8.失去說話能力;9.腎衰竭;10.主要器官移植;11.癱瘓;12.失去肢體;13.昏迷;14.老人癡呆症;15.運動神經原系統疾病;16.職業性HIV受損;17.柏金森症;18.嚴重燒傷;19.大動脈手術;20.良性腦腫瘤;21.換心瓣;22.等候接受重要器官移植。

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住宅房屋保險重點摘要

1. 一般自用住宅的房屋保險範圍:
火災、盜竊、風災、閃電、雷災、煙燻、爆炸、暴動、蓄意或惡意破壞、外物撞毀、屋內水管爆裂大量出水之損失、因房屋受損而須住宿旅館之費用、外圍建築物損壞、玻璃破裂、及第三者責任保險等。

2. 自用住宅房屋保險不賠的項目:

A. 洪水、經常性滲水或漏水。
B. 商業或專業用途之財物,必須另購商業保險。
C. 凡房屋用途更改,必須儘快通知保險公司,否則保單可能失效;例如:自住改作出租、分租,或從事商業活動,住戶增減,房屋加建或拆毀等情形。
D. 如果房屋空置,出租房屋或待售房屋暫無人住,必須加買空屋險,否則保險作廢。 *請注意,空屋險有更進一步的理賠限制。

3. 水管凍結或爆裂造成的破壞:
空置房屋及自住房屋在裝修期間,水管凍結或爆裂造成的破壞不受保障。
自住屋在冬天,若超過4天無人居住,必須採取以下三項措施,否則損失可能不獲賠償:
A. 關掉水管總掣,流盡水管積水。
B. 保持室內溫度,切勿關掉房屋的保暖系統。
C. 安排親友每天進屋查看。

4. 有保額限制的項目:
首飾、珠寶、皮草、手錶、現金、單車、有特殊價值的收藏品等,保額是有限制的;如有須要,各類貴重物品均可另外加保。

5. 可以增加的保障項目:
除上述貴重物品可自行加保外,其他項目如:地震、溝渠水倒流、租金收入、手機、照相機、手提電腦、人造衛星接收碟(天線)、住家辦公室責任保險等,均可附加在住宅房屋保險之中;現金失竊則無法加保。

◎以上內容僅提供參考之用,一切仍須以個別保險公司英文保單之條文為依據。


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新移民必備→短期醫療保險

加拿大的高水準生活一部分是建立在高品質的醫療制度上,而伴隨此一制度的則是驚人的醫療成本。據保險業估計,在加拿大,平均每天住院費用可達五、六千加元,一般加拿大公民或永久居民只要符合條件,均可申請加入由各省主辦的醫療保險計畫,不必為鉅額的醫療支出擔心。 然而,對於新報到的移民而言,在政府的醫療保險計畫生效之前。會有一段等待期,須自行設法吸收罹患重病的風險。


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